編者按：保險(xiǎn)一直都是與人們形影不離，無論是外出旅游還是出差，人們都習(xí)慣的買份保險(xiǎn)以防意外發(fā)生，你了解保險(xiǎn)嗎?你知道保險(xiǎn)的作用嗎?

　　健康保險(xiǎn)沒有告訴您的秘密

　　一份合適的健康保險(xiǎn)不僅能在病時(shí)給人提供一份保障和支持，在平時(shí)也能帶來一份安全感。但是，如何看清這些名目繁多的商業(yè)保險(xiǎn)呢?

　　彌補(bǔ)社會(huì)保險(xiǎn)的不足——國(guó)內(nèi)商業(yè)健康保險(xiǎn)存在的前提

　　近有機(jī)會(huì)回國(guó)一趟，接觸了不少健康領(lǐng)域的同行?？赡芤?yàn)槲议L(zhǎng)期就職于美國(guó)的健康保險(xiǎn)行業(yè)，于是話題常常涉及國(guó)內(nèi)正在興起的商業(yè)健康保險(xiǎn)。目前有好幾家國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司推出了一系列的健康保險(xiǎn)項(xiàng)目，旨在彌補(bǔ)政府醫(yī)保之不足，為民眾的醫(yī)療保健提供更多的經(jīng)濟(jì)保障。政府的醫(yī)保是社會(huì)保障體系的一部分，資金來源于工作單位繳納的醫(yī)保費(fèi)(職工個(gè)人也承擔(dān)一部分)。

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　　醫(yī)保雖然給城市居民尤其從業(yè)人員提供了基本的醫(yī)療保障，但其覆蓋范圍很有限。首先，不是所有的醫(yī)藥費(fèi)全能報(bào)銷。不在“藥品目錄”的藥費(fèi)不能報(bào);不在“指定醫(yī)療機(jī)構(gòu)”就診的費(fèi)用不能報(bào);未經(jīng)醫(yī)保認(rèn)可的檢查和治療自然也不能報(bào)。其次，不論是門診還是住院，醫(yī)保都有一個(gè)報(bào)銷的范圍。以北京市2011年的規(guī)定為例，患者必須先自費(fèi)一千多元(門診1800元，住院1300元)達(dá)到“起付線”，超出的部分才能按比例報(bào)賬。報(bào)銷的比例按醫(yī)院級(jí)別不等，比如二級(jí)醫(yī)院報(bào)銷87%，三級(jí)醫(yī)院報(bào)銷85%。報(bào)銷的年度總額也有上限，門診費(fèi)用全年多2萬(wàn)元，住院報(bào)銷總額由以前的十幾萬(wàn)大幅度提高到30萬(wàn)元。

　　按說30萬(wàn)元不少了，但報(bào)銷的范圍僅限于住院的費(fèi)用。其實(shí)很多大病和慢性病的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)不僅體現(xiàn)在住院期間，平常的就醫(yī)、檢查、藥品費(fèi)用累積起來也很可觀，何況疾病會(huì)造成巨大的間接經(jīng)濟(jì)損失，比如就醫(yī)過程的交通、住宿、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)用，因休病假而失去的工資和獎(jiǎng)金等。因此，大幅度提高住院費(fèi)用的報(bào)銷額度并不一定能大幅度減低患者的疾病經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，反而會(huì)導(dǎo)致更多的住院治療，使一些門診能處理的情況可能因?yàn)獒t(yī)保的原因變成了住院治療。